Vielleicht haben Sie schon von der Debatte gehört, ob man zusätzliches Geld für eine schnellere Abzahlung der Hypothek oder für Investitionen verwenden sollte. Die meisten Artikel, die ich gelesen habe, kommen zu dem Schluss, dass es wirtschaftlich vorteilhafter ist, zu investieren, während die Abzahlung unserer Hypothek mehr finanzielle Freiheit und Seelenfrieden bringt.
In diesem Beitrag möchte ich mich an diejenigen wenden, die ihre Hypothek aus Gründen des Seelenfriedens abbezahlen möchten. Traditionell wird empfohlen, zusätzliche Tilgungsraten an die Hypothekenbank zu zahlen. Ist dies wirklich der effektivste und effizienteste Weg, Ihre Hypothek zu tilgen?
Ich schlage Ihnen eine Alternative zu zusätzlichen Tilgungszahlungen….Zahlungen an Sie selbst durch einen „Nebenfonds“ vor. Anstatt zusätzliche Tilgungszahlungen an die Hypothekenbank zu leisten, sollten Sie Ihre zusätzliche Zahlung in einen konservativen Fonds einzahlen, der Zinseszinsen generiert. Ziel ist es, dass das Guthaben des Zusatzfonds irgendwann in der Zukunft so groß wird, dass die gesamte Hypothek abbezahlt werden kann.
Bevor wir uns mit den finanziellen Ergebnissen dieser beiden Alternativen befassen, sollten wir einige potenzielle Vorteile der Variante mit dem Zusatzfonds betrachten.
Erstens ist der Zusatzfonds liquide. Damit meine ich, dass Sie im Notfall sofort auf die Mittel zugreifen können, ohne dass eine Strafe fällig wird und ohne dass Zinskosten anfallen. Geld, das in zusätzliche Tilgungszahlungen gesteckt wurde, ist nicht so einfach wiederzuerlangen, da dafür ein Kredit aufgenommen werden muss… ein Kredit, für den Sie sich qualifizieren müssen und für den Sie Zinsen zahlen müssen.
Zweitens hat jeder Dollar, der in den Zusatzfonds fließt, einen Zinseszins, der für Sie arbeitet. Jeder Dollar, den Sie in zusätzliche Tilgungszahlungen investieren, verringert Ihre Hypothek, aber dieses Geld bringt keine Rendite. Es tilgt ein einfach verzinstes Darlehen.
Drittens: Je mehr Sie Ihre Hypothek abbezahlen, desto weniger können Sie von den Zinsen abziehen. Wenn Sie Geld in einen Zusatzfonds einzahlen, zahlen Sie bei jeder Hypothekenzahlung einen höheren Zinsbetrag und maximieren so Ihre Steuerabzüge.
Bevor Sie mir jetzt auf den Leim gehen: Ich verstehe, dass es besser ist, eine Hypothek abzubezahlen, als weiterhin Zinsen für einen Steuerabzug zu zahlen. Aber wenn alle Dinge gleich sind, sollten Sie lieber mehr Zinsen als Kapital für den Steuerabzug zahlen, wenn Sie trotzdem die gleichen (oder weniger) Zahlungen leisten können.
Das folgende Beispiel zeigt, dass die Einzahlungen in einen Zusatzfonds die Gesamtzahl der Zahlungen im Vergleich zu zusätzlichen Kapitalzahlungen verringern. Ihr Ziel für die Zukunft ist es, dass das Wachstum des Zusatzfonds die gesamte Hypothekensumme tilgt.
Es gibt viele Variablen, die Sie in einem solchen Szenario durchspielen können. Dazu gehören die Dauer der Hypothek, der Zinssatz, die Höhe der zusätzlichen Zahlungen und die Rendite der Erträge des Zusatzfonds. Die Gesamtersparnis hängt natürlich davon ab, welche Variablen verwendet werden. Lassen Sie uns ein einfaches Beispiel wählen.
In diesem Beispiel zahlen Sie für eine Hypothek von 350.000 $ mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5 %. Die regelmäßige Zahlung beträgt 1.773,40 $. Sie haben monatlich 500 Dollar zusätzlich zur Verfügung, die Sie für die Abzahlung Ihrer Hypothek verwenden möchten. Sie müssen sich entscheiden, ob Sie den Betrag in die Tilgung oder in einen Nebenfonds einzahlen wollen. In diesem Beispiel beträgt die Rendite Ihres Zusatzfonds über 30 Jahre 7 %.
In diesem Fall sind die gesamten Hypothekenkosten unter den in meiner Darstellung verwendeten Annahmen bei Verwendung eines Zusatzfonds 15 % geringer als bei zusätzlichen Tilgungszahlungen.
Natürlich gibt es Investitionsrisiken, die mit der Nutzung eines Zusatzfonds verbunden sind. Die meisten Anlagen sind nicht garantiert und können sowohl schwanken als auch Verluste erleiden, weshalb ich einen konservativen Ansatz empfehle. Diese Strategie eignet sich am besten für Personen, die mit langfristigen Anlagen vertraut sind und Erfahrung damit haben.
